¿Por qué Amazon y PayPal se reúnen con los reguladores bancarios?

AVANCE ARROLLADOR DE LAS TICs SOBRE EL PODER FINANCIERO GLOBAL

Imposible contenerlas. Próximamente veremos cosas sorprendentes de las empresas tecnológicas y de servicios en el mundo Tecnología de la Información y la Comunicación mas poderosas que todas las armas del mundo. Ahora ya se atreven a avanzar sobre el sistema financiero mundial. (FOTO) Jeff Bezos CEO de Amazon

Redacción
01/10/2017

Gigantes tecnológicos como Google, Amazon, Facebook y Apple están mostrando un creciente interés en involucrarse con los reguladores bancarios federales, un movimiento que subraya la creciente participación de Silicon Valley en el ámbito de los servicios financieros.

En los últimos años, estas firmas han formado un grupo de cabildeo, Innovación Financiera Ahora, que está apostando a su punto de vista sobre varios temas candentes.

Pero algunas empresas también se reúnen individualmente con agencias gubernamentales.

Por ejemplo, los cabilderos de Amazon se reunieron con la Oficina de la Contraloría de la Divisa a partir del segundo trimestre de 2016, y nuevamente este año para discutir “cuestiones relacionadas con los pagos móviles y el procesamiento de pagos, la innovación financiera y la tecnología”, de acuerdo con el público divulgaciones de cabildeo.

PayPal, por su parte, se reunió con funcionarios de OCC en el segundo, tercer y cuarto trimestres del año pasado para discutir temas de “innovación de pagos móviles” relacionados con clientes desatendidos y remesas y transferencias de dinero, de acuerdo con sus revelaciones.

Jeff Bezos, presidente y director ejecutivo de Amazon.com.

Cuando se le preguntó si Amazon, que es dirigido por el CEO Jeff Bezos, debería ser autorizado a poseer un banco, un ex alto regulador respondió: “Es una decisión difícil que vamos a tener que hacer uno de estos días”.

Amazon, PayPal y el OCC se negaron a comentar el tema de sus reuniones.

Aunque las fuentes sugirieron que las compañías no estaban allí para hablar necesariamente de la carta de la OCC, sino más bien asuntos más inmediatos en el mundo financiero y de pagos, los observadores dijeron que hay pocas dudas de que las empresas de tecnología eventualmente se moverán en esa dirección.

“La gente está pateando los neumáticos”, dijo Lawrence Kaplan, un abogado de abogado de Paul Hastings.

“La gente hace preguntas: ¿Qué implica esto?

¿Puedes ponernos al día si queremos apretar el gatillo?

Cuando la OCC anunció por primera vez su denominada iniciativa de innovación responsable, que culminó con la creación de una carta nacional de propósito especial diseñada para firmas de fintech, se reunió con grandes franjas de la industria financiera – en el espacio financiero, y las grandes empresas tecnológicas.

Las grandes empresas de tecnología están “realmente interesadas en la pieza de intermediación, donde tienen acceso a todos esos datos”, dijo Paul Nash, el ex subcontinente adjunto y jefe de personal bajo el Contralor Thomas Curry, quien comenzó a discutir la posibilidad de una carta de fintech temprano el año pasado.

Todos están pensando en ello.

Por lo menos, su compromiso con los reguladores demuestra cuánto más involucrados están los gigantes tecnológicos en los servicios financieros.

Las principales empresas de tecnología ya están comprometidas en el procesamiento de pagos de una forma u otra.

Y cada vez más han comenzado a ofrecer varias formas de préstamos, incluyendo a través de préstamos a plazos de Apple para las compras de iPhone y préstamos de pequeñas empresas de Amazon, que casi se duplicó en volumen el año pasado.

En última instancia, una carta de banco podría ser una inversión oportuna – una que algunos ya estén evaluando, dijeron expertos.

“Ha habido mucho interés por las firmas de servicios financieros en empresas de tecnología y empresas de fintech (1)”, dijo Kevin Petrasic, socio de White & Case.

“Algunas empresas de tecnología ahora están mirando en la otra dirección.”

Una carta bancaria podría ofrecer a las empresas de tecnología una larga lista de ventajas sobre sus competidores.

Por un lado, les daría acceso al sistema de pagos federal, reduciendo su necesidad de asociaciones bancarias, dándoles más propiedad sobre sus datos y minimizando las tarifas de intercambio.

También les permitiría emitir directamente tarjetas de crédito, tarjetas de prepago y débito.

Y les daría la opción de expandirse a varios tipos de préstamos mientras operan bajo un régimen regulatorio único, evitando las tasas de usura y las licencias estatales por estado.

Si las empresas tecnológicas se mueven directamente a la banca, podrían capitalizar su relación directa con millones de clientes, e inmensos conjuntos de datos que podrían ayudarles a construir sofisticados modelos financieros.

“Es seguro decir que si usted está procesando dinero ahora y tiene una gran base de consumidores cautivos, transformarse en un banco nacional de servicio completo puede ser algo deseable para algunos”, dijo Pratin Vallabhaneni, socio de AKPS.

Esa es una estrategia ya adoptada por Square, un procesador de pagos que está buscando un contrato de empresa de préstamos industriales en Utah para expandir sus préstamos para pequeñas empresas.

La compañía ha desarrollado sofisticados modelos de originación basados en datos acumulados de más de 2 millones de pequeñas empresas para los que procesa pagos.

Por supuesto, también hay muchas razones de las empresas de tecnología puede querer permanecer lejos de una carta de banca.

Por un lado, la separación de la banca y el comercio sigue siendo un obstáculo legal y filosófico importante.

El principio está profundamente arraigado en el derecho bancario, y desafiarlo sería un esfuerzo difícil que podría requerir una acción del Congreso.

Cuando se le preguntó si una compañía como Amazon debería tener permiso para obtener una fianza, el ex presidente de la Federal Deposit Insurance Corp. William Isaac, quien habló el lunes en una conferencia de préstamos en línea sobre la necesidad de dar la bienvenida a nuevos jugadores al sistema bancario.

“Es una decisión difícil que vamos a tener que hacer uno de estos días”, dijo Isaac.

Pero “podría tener un efecto profundo en la estructura de la industria financiera en los Estados Unidos”.

Pero la decisión podría venir antes de lo esperado.

Las empresas comerciales ya tienen acceso a una serie de lagunas a estas restricciones, incluyendo las compañías de préstamos industriales, que han sido buscadas por el prestamista en línea Social Finance y por Square, así como bancos de tarjetas de crédito y otros tipos de cartas especializadas.

Incluso la carta de OCC fintech podría calificar como una de esas excepciones.

El jueves, el interventor interino de la Moneda, Keith Noreika, afirmó que las compañías que obtuvieron la carta no estarían sujetas a la supervisión de la Reserva Federal bajo la Ley de Sociedades Contables del Banco y, por lo tanto, podrían participar en actividades financieras y comerciales bajo el mismo techo.

Una institución con una carta de fintech “no sería un banco para propósitos de la Ley de la Compañía Holding Bancaria”, Noreika dijo en una conferencia fintech organizada por el Federal Reserve Bank de Filadelfia, contradiciendo la posición adoptada por su predecesor Thomas Curry, quien encabezó el programa.

“No estaría sujeto a esas restricciones de afiliación”.

Pero las empresas de tecnología saben que cualquier intento abierto de expandirse a la industria financiera sería muy controvertido.

Cuando Walmart solicitó un estatuto de banco industrial en 2005, una coalición de sindicatos, bancos comunitarios y progresistas se unieron en oposición, y la compañía finalmente se retiró.

Y hoy, a medida que los consumidores se preocupan cada vez más por sus derechos de privacidad y la expansión de las empresas tecnológicas en más industrias, un movimiento hacia fuera y hacia fuera en la banca podría ser una venta difícil.

“Hay una creciente reacción contra el poder de mercado de las grandes empresas de tecnología”, dijo Todd Baker, un miembro de la Escuela Kennedy de Harvard y director de Broadmoor Consulting.

“Están siendo muy cuidadosos con lo que hacen para que no inflamen las preocupaciones”.

Sin embargo, la tecnología ha hecho la línea entre las finanzas y el comercio más borrosa que nunca y las empresas del Silicon Valley tendrían los recursos para sacudir las cosas en Washington, si quisieran.

“Las empresas muy innovadoras tienen una inclinación natural a intentar separar el modelo y juntarlo para ver si pueden hacerlo mejor”, dijo Petrasic.

“No creo que esos sean los tipos de gente que se sienta y espera para ver qué pasa.

Ahora tienen estas conversaciones.

Independientemente de que las empresas tecnológicas acaben o no se transformen en bancos, ciertamente ocuparán más del territorio de las instituciones financieras tradicionales.

Ya están instando a los reguladores a crear un requisito para que los bancos abran acceso a sus datos financieros a través de una Interfaz de Programación de Aplicaciones.

Esto haría que la conexión a las transacciones bancarias fuera instantánea, permitiendo a las empresas de tecnología captar más del negocio de cara al consumidor.

 

(1) ¿Que es fintech? La palabra Fintech es un término compuesto que viene del inglés y que sale de unir la primera sílaba de las palabrasFinance y Technology, es decir, es una palabra que surge de la unión de dos y que aglutina a todas aquellas empresas de servicios financieros que utilizan la última tecnología existente para poder ofrecer productos y servicios financieros innovadores.Las empresas Fintech se dedican a intermediar en el mundo de las finanzas en múltiples aspectos, en las transferencias de dinero, en los préstamos, en las compras y ventas de títulos o en el asesoramiento financiero y de inversiones, por citar unas pocas áreas en las que están apareciendo múltiples empresas Fintech.
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